Zelf pensioen regelen? Dit zijn je 4 opties

Na een leven van hard werken, komt het moment dat je mag genieten van je oude dag. Dit wil je natuurlijk zo comfortabel mogelijk doen, en daarom moet je nu alvast nadenken over je pensioen. Wat voor type pensioenregelingen zijn er bijvoorbeeld? Wat is een pensioenfonds? En is je werkgever verplicht je pensioen te regelen of moet je zelf je pensioen regelen? Monsterboard legt alle prangende vragen over hoe je dit regelt voor aan Rick Wassenaar, financieel planner bij MijnGeldzaken.nl.

Heb je geen pensioenregeling waar je gebruik van kunt maken, maar wil je wel wat extra geld hebben later? Dan kun je dat zelf bij elkaar sparen. "Het is dan wel zaak om op tijd te beginnen en substantiële bedragen opzij te zetten", waarschuwt financieel planner Wassenaar. "Een beetje pensioenpremie is al gauw 15% á 20% van je brutoloon. Bij jongeren kan dit lager zijn."

Zelf pensioen regelen: de opties

Er zijn verschillende manieren om je pensioen bij elkaar te sparen:

• Spaarrekening
• Je hypotheek (versneld) aflossen
• Beleggen
• Sparen via een lijfrente

Pensioen opbouwen via een spaarrekening

Sparen via een spaarrekening heeft verschillende voordelen.

• Het is overzichtelijk: vaak spaar je bij de bank waar je zit. Je kunt precies zien hoeveel je al hebt opgebouwd, en verschillende doelen voor jezelf stellen.
• Je hebt geen speciale kennis nodig: je stort gewoon een deel van je salaris op de spaarrekening, meer hoef je niet te doen.

Maar het heeft ook verschillende nadelen:

• Laag rendement: de spaarrente ligt niet hoog. Je geld wordt dus niet snel veel meer waard.
• Vermogensrendementsheffing: ieder jaar wordt er een drempelwaarde vastgesteld. Is je vermogen boven de drempelwaarde, dan moet je vermogensrendementsheffing betalen.

Het grootste probleem met sparen op een spaarrekening is, volgens Wassenaar, echter dat de meeste mensen het niet volhouden en in de verleiding komen om het geld uit te geven aan iets anders. En als je zelf je pensioen wilt regelen, moet je proberen van dat geld af te blijven.

Pensioen opbouwen door een hypotheek af te lossen

“Een huis kopen en de hypotheek aflossen. Hierdoor doe je structureel aan vermogensopbouw terwijl je intussen ook het woongenot hebt. Als je weinig spaardiscipline hebt, is dit eigenlijk de beste wijze”, aldus Wassenaar. “Maar het kan nooit de enige wijze zijn. Ga maar na: als je op pensioendatum geen woonlasten meer hebt, moet je in ieder geval toch ook nog eten. En misschien nog een keer op vakantie.”

Pensioen opbouwen door middel van beleggen

Pensioen opbouwen door middel van beleggen heeft één groot voordeel: het rendement ligt hoger dan bij een spaarrekening. Verder zijn de nadelen nagenoeg hetzelfde als bij een spaarrekening.

• Kennis en ervaring: om te beleggen heb je kennis en ervaring nodig, als je het niet uit handen wilt geven zul je je moeten verdiepen in wanneer je in wat belegt.
• Koerswisselingen: je moet niet gespannen raken als de koersen wat dalen, het gaat immers over de lange termijn.
• Vermogensrendementsheffing: bij vermogen uit beleggen betaal je vermogensrendementsheffing boven de vastgestelde drempel.
• Sneller uitgeven: daarnaast is de verleiding groot om het geld aan andere zaken te spenderen.

Pensioen opbouwen door te sparen via lijfrente

Sparen via een lijfrente, aanvullend pensioen, kan zowel bij een verzekeraar als bij een bank. Ook deze vorm van pensioenopbouw kent zijn voor- en nadelen. Enkele voordelen:

• belastingvoordeel: je kunt de inleg, onder voorwaarden, aftrekken van de inkomstenbelasting.
• moeilijker opneembaar: je kunt het geld niet opnemen voor iets anders. Fijn als je niet zoveel discipline hebt om ervan af te blijven.

Omdat je zowel kunt sparen als beleggen in een lijfrente, gelden verder dezelfde nadelen als voor het sparen en beleggen.

Wat is een pensioenfonds?

Als je niet zelf je pensioen wilt regelen, kun je ook kijken of je je werkgever kunt overhalen zich aan te sluiten bij een pensioenfonds. Een pensioenfonds belegt de premie die jij inlegt. "Het grote voordeel van een pensioenfonds is dat zaken collectief geregeld worden", stelt Wassenaar. "Door het samen te doen kun je een lagere premie verwachten dan dat je het zelf regelt."

Dit zijn de voordelen van een pensioenfonds

Een ander voordeel van een pensioenfonds is dat je het langleven-risico goed kunt regelen. "Het langleven-risico betekent eigenlijk dat je niet weet hoe oud je zult worden", legt Wassenaar uit. "Dat is lastig als je zelf hebt gespaard en met de pot met geld rond moet zien te komen. Wat is dan genoeg? Je weet misschien hoeveel je dagelijks nodig hebt om te kunnen leven, maar niet hoeveel dagen er nog zullen komen."

"Sommige mensen worden heel oud en anderen niet zo. Binnen een pensioenfonds wordt het geld wat de één niet nodig heeft, gebruikt voor iemand anders die langer leeft. Aangezien je op voorhand niet weet wie het langst leeft, biedt een pensioenfonds een eerlijke en efficiënte manier om dit risico te dekken", besluit hij. Stal jij je pensioen bij een pensioenfonds? En weet je hoe je pensioenfonds dit geregeld heeft?

Dit zijn de nadelen van een pensioenfonds

"Vooralsnog leven we in een werkelijkheid waarin de meeste regelingen verplicht zijn", verzucht de financieel planner. "Dat wil zeggen dat zowel hoe het pensioen wordt opgebouwd als bij wie, bij voorbaat vaststaat. Dus je hebt zelf geen keuze in waar en hoe je dat pensioen opbouwt. Dit geldt alleen voor het pensioen. Je mag natuurlijk altijd zelf sparen. En dit kan ook via een lijfrente, wat een soort privé pensioenpolis is. Hier vertel ik straks meer over."

Waarom het belangrijk is zelf je pensioen te regelen

"Er is veel discussie over het pensioenstelsel. De overheid wil het aanpassen, want er wordt belasting gemist over de pensioenpremies", begint Wassenaar. "Werkgevers willen ervan af, want ze willen niet opdraaien voor eventuele tekorten van pensioenfondsen. Werknemers willen zekerheid over hun pensioen. En jongeren willen niet meebetalen aan de riante pensioenen van ouderen waarvan ze verwachten dat ze die zelf niet zullen krijgen. Het stelsel zal dus zeker veranderen."

Maar of het een verbetering is? "In de grond van de zaak zal het een bezuinigingsmaatregel zijn die de overheidskas spekt. En het zal een verplaatsing van risico betekenen van de werkgever (en het pensioenfonds) naar de werknemer. Het toekomstig pensioen wordt minder zeker en minder hoog, want er wordt minder aan betaald. Je wordt dus in toenemende mate zelf verantwoordelijk voor jouw inkomen na je pensioen. En je zult er dus zelf nu al werk van moeten maken, ook al lijkt het soms nog heel ver weg en iets om je nu nog niet druk om te maken."

Veelgestelde vragen over pensioen

Wat is een pensioen?

Een pensioen is feitelijk inkomen voor na je pensioengerechtigde leeftijd. Je spaart er nu al voor door een deel van je loon opzij te zetten voor later. "Het is gebruikelijk dat de werkgever een deel voor zijn rekening neemt", vertelt Wassenaar. "Maar meestal betaal je er voor een deel ook zelf aan mee." Weet jij hoe het bij jouw werk zit? Moet je zelf je pensioen regelen?

Is een werkgever verplicht om pensioen te regelen?

Je werkgever is niet verplicht om een pensioenregeling te hebben. Hebben ze er wel een, dan hoor je dat zodra je ergens begint met werken. "Vaak is dit in een cao vastgelegd", legt de financieel planner uit. "Dat wil zeggen dat in de bedrijfstak is afgesproken dat er pensioen wordt opgebouwd en op welke manier dit gebeurt."

Zelf pensioen regelen of via werkgever? Check pensioenregelingen bij andere werkgevers

Zelf pensioen regelen, of toch liever een pensioenregeling van uit je werkgever? Het zijn belangrijke secundaire arbeidsvoorwaarden om rekening mee te houden als je gaat solliciteren. Wil je altijd op de hoogte worden gehouden van de nieuwste vacatures én bijbehorende arbeidsvoorwaarden? Maak dan een Monsterboard-profiel aan. In je Monsterboard-profiel kun je makkelijk je cv uploaden, interessante vacatures opslaan en vacature-alerts inschakelen. Zo weet jij als eerste wanneer die ene leuke baan beschikbaar komt!